|
Стр. 2
|
Глава 4. Порядок обращения за получением целевого займа и перечень документов, предоставляемый Потенциальным Клиентом
4.1. До получения целевого займа и подписания Договора, Потенциальный Клиент обязан ознакомиться с Правилами предоставления целевых займов в ООО «ФИНЭКО» и Общими условиями Договора целевого займа.
4.2. Клиент обращается лично в офис Общества, предоставляет пакет необходимых документов, заполняет и подписывает заявление – анкету на получение целевого займа.
4.2.1. При заполнении заявления -анкеты Потенциальный клиент продоставляет следующую информацию:
● сведения о ежемесячных доходах;
● сведения о текущих денежных обязательствах;
● о переодичности и суммах платежей по обязательствам;
● о целях получения займа;
● о наличии и размере средств на счете МСК, за счет которых предполагается исполнение обязательств по Договору целевого займа.
4.3. В случае если Заемщик получает доход в валюте отличной от валюты займа, он несет повышенные риски неисполнения им обязательств по договору целевого займа, связанные с возможным изменением курса валют.
4.4. В случае если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у Заемщика на дату обращения к Займодавцу о предоставлении целевого займа обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому целевому займу, будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору целевого займа и применения к нему штрафных санкций.
4.5. Документы, которые должен предоставить Потенциальный Клиент для получения целевого займа:
• Копия паспорта (все страницы);
• Копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования лица, получившего сертификат (СНИЛС);
• Копия Свидетельства о браке/о расторжении брака (при наличии);
• Копия Свидетельства о рождении детей до 14 лет (и паспорт — 14 лет и старше);
• Копия Государственного Сертификата на материнский (семейный) капитал;
• Справка из Пенсионного фонда об остатке средств МСК на лицевом финансовом счете.
Для получения целевого займа по программе «Займ Семейный+» так же предоставляются:
● Свидетельство о праве собственности на земельный участок или Выписка из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости;
● Право устанавливающие документы, документы-основания;
● Кадастровый паспорт на земельный участок;
● Разрешение на строительство;
● План расходования заемных средств;
● иные документы, по необходимости.
Документы, предоставляемые на выбранный объект недвижимости:
• Копия (с обеих сторон) свидетельства о праве собственности или Выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, удостоверяющую проведенную государственную регистрацию прав;
• Копии право устанавливающих документов, документов-оснований;
• Копия Паспорта собственника выбранного объекта недвижимости;
• Справка из ЖЭКа о зарегистрированных лицах и о наличии задолженности по коммунальным платежам;
• При выкупе доли в праве общей долевой собственности предоставляется Технический план или Кадастровый паспорт объекта (на 2-х страницах);
• При выкупе дома с земельным участком предоставляется Технический паспорт на дом и Кадастровый паспорт на землю;
• В случае оформления приобретаемого жилого помещения в собственность заемщика и его несовершеннолетних детей предоставляется разрешение органов опеки и попечительства на залог приобретаемого на имя несовершеннолетних жилого помещения;
• При строительстве жилого помещения по договору долевого участия в строительстве предоставляется проект Договора долевого участия в строительстве от Застройщика;
• Справка из психоневрологического диспансера, если собственник выбранного объекта недвижимости старше 65 лет;
• иные документы, по необходимости.
4.6. Сотрудник принимает от Потенциального Клиента заявление-анкету и документы, необходимые для получения целевого займа согласно перечню, утвержденному настоящими Правилами. При приеме Сотрудник проводит первичную оценку представленных на займ документов. Прием Заявлений-анкет и документов осуществляется Сотрудником в порядке «живой очереди» с учетом режима работы Общества.
4.7. Займодавец предоставляет Потенциальному клиенту информацию, достаточную для принятия обоснованного решения о целесообразности заключения договора целевого займа на предлагаемых Займодавцем условиях, в частности, сообщить о необходимости внимательно проанализировать свое финансовое положение, учитывая, в том числе, следующие факторы:
● соразмерность долговой нагрузки получателя финансовой услуги с текущим финансовым положением;
● предполагаемые сроки и суммы поступления денежных средств для исполнения своих обязательств по договору целевого займа (периодичность выплаты заработной платы, получения иных доходов);
● вероятность наступления обстоятельств непреодолимой силы и иных обстоятельств, которые могут привести к невозможности исполнения своих обязательств по договору целевого займа (в том числе, потеря работы, задержка получения заработной платы и иных видов доходов по не зависящим от получателя финансовой услуги причинам, состояние здоровья получателя финансовой услуги, которое способно негативно повлиять на трудоустройство и, соответственно, получение дохода).
Глава 5. Обработка документов Потенциального Клиента и принятие решения
5.1. Заявление-анкета на займ рассматривается Сотрудником до 3 (трех) рабочих дней с момента ее поступления в Общество.
4.2. Сотрудник проводит проверку представленных документов. Проверяет:
◦ наличие задолженностей Потенциального Клиента по Банку исполнительных производств на сайте ФССП,
◦ наличие судебных разбирательств в отношении Потенциального Клиента,
◦ действительность паспорта гражданина Российской Федерации, удостоверяющего личность на официальном сайте ФМС,
◦ наличие сведений о Клиенте о причастности к экстремистской деятельности или терроризму в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ от 07.08.2001г.
◦ о наличии средств на счете МСК, которые могут быть направлены на погашение займа.
4.3. Сотрудник производит идентификацию клиента в соответствии с требованиями законодательства.
4.4. Сотрудник проводит проверку выбранного/зологового объекта недвижимости.
4.4.1. Проверка соответствия приобретаемого жилого помещения требованиям, предъявляемым к жилому помещению. Данная проверка осуществляется путем осмотра (тотального или выборочного — на усмотрение Заимодавца) жилых помещений и изучения представленных Клиентом документов. При проведении проверки соответствия приобретаемого жилого помещения требованиям, предъявляемым к жилому помещению, Заимодавец вправе запрашивать у Клиента сведения (справки, акты обследования жилого помещения) о соответствии объекта недвижимости требованиям, предъявляемым к жилому помещению, получать перечни ветхого, аварийного, не пригодного для проживания и подлежащего сносу жилья.
Пригодными для постоянного проживания являются жилые помещения, имеющие:
− работоспособную систему отопления (отопление может быть печным, паровым, электрическим, газовым в зависимости от уровня благоустройства населенного пункта);
− пригодное для эксплуатации состояние электропроводки, дверей, окон, крыши, пола, потолка и других ограждающих и несущих конструкций;
− подключение к системе электроснабжения.
В зависимости от уровня благоустройства населенного пункта жилое помещение также может иметь подключение к иным коммунальным системам.
- жилой дом, в котором расположен приобретаемый объект недвижимости, должен иметь каменный, кирпичный блочный или железобетонный фундамент. Не допускается финансирование приобретения жилых помещений в домах, не имеющих фундамент или имеющих деревянный, земляной (насыпной) фундамент.
4.4.2. Осуществление осмотра жилых помещений. Осмотр индивидуальных жилых домов, жилых помещений, расположенных в деревянных домах любой этажности и одноэтажных кирпичных домах, является обязательным.
При установлении факта строительства дома до 1960 года Заимодавец вправе запросить у Клиента дополнительные документы для проверки состояния дома, пригодности жилого помещения для проживания. В случае наличия сомнений в актуальности представленных в технический документах данных – запросить у Клиента новый технический паспорт (в том числе выполненный по результатам нового обследования жилого помещения), акт обследования дома межведомственной комиссией, созданной в соответствии с Положением, иные документы.
4.4.3. Проверка наличия признаков улучшения жилищных условий Клиента при приобретении объекта недвижимости по представленным документам. Сотрудником изучаются все представленные Заемщиком документы с целью установления факта ухудшения Заемщиком своих жилищных условий до обращения в Общество. Ухудшением жилищных условий Заемщика являются:
- совершение Клиентом сделки (купли-продажи, дарения, мены) по отчуждению приобретаемого жилого помещения в течение года до даты подачи заявления о предоставлении займа. Количество установленных Заимодавцем собственников приобретаемого жилого помещения значения не имеет;
- совершенный в пределах трех лет до даты подачи заявления о предоставлении займа отказ Клиента от участия в приватизации, наследовании приобретаемого за счет средств займа жилого помещения.
В исключительных случаях, с учетом всех фактических обстоятельств организация вправе предоставить заем на приобретение жилого помещения, ранее принадлежавшего Клиенту. В этом случае следует учитывать, произведен ли расчет при отчуждении жилого помещения, не совершал ли Клиент сделку под влиянием исключительных обстоятельств.
Не является улучшением жилищных условий и не подлежит финансированию приобретение:
- индивидуального жилого дома площадью менее 20 кв.м;
- доли в комнате;
- доли в жилом помещении, если в результате совершаемой сделки Клиент (или Клиент и члены его семьи) не станет собственником всего жилого помещения или соответствующего доле изолированного помещения;
- жилого помещения, в котором на момент совершения сделки проживает и зарегистрирован по месту проживания гражданин, отказавшийся от приватизации в пользу иных лиц. Исключением является нотариальное обязательство указанного лица о том, что ему известны условия совершения сделки и он обязуется сняться с регистрационного учета после перехода права собственности на жилое помещение;
- жилого помещения, если из представленных Клиентом документов следует, что жилое помещение ранее приобреталось с использованием средств материнского капитала и обязательства по выделению долей членам семьи владельца сертификата не выполнены.
4.4.4. Проверка состава участников сделки в целях исключения финансирования сделок, направленных лишь на создание видимости улучшения жилищных условий Заемщика и членов его семьи. Проверка осуществляется путем опроса Заемщика, участвующих в сделке лиц, из представленных документов.
4.4.5. Осуществляется выезд для осмотра залогового земельного участка и составления фотоотчета.
4.5. По итогам проведенного анализа Сотрудник составляет заключение, формирует личное дело Потенциального Клиента, в которое входят Заявление-анкета, документы Клиента, заключение и иные документы.
4.6. Решение о выдаче займа принимает комиссия, состоящая из уполномоченных сотрудников Общества.
4.7. Общество вправе отказать Клиенту в выдаче займа по следующим причинам:
• не представления документов, определенных условиями и Правилами или представления недостоверных сведений и документов;
• наличие просрочек, начисленных штрафных санкций и решений суда в отношении Заемщика по ранее оформленным Договорам займа с Обществом;
• наличие информации о просрочках, штрафных санкциях и мошеннических действиях по Договорам займа, Кредитным договорам в иных финансовых и банковских организациях;
• наличие в отношении Клиента судебных решений и исполнительных производств;
• отказ Клиента предоставить документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона № 115-ФЗ, а так же в случае если в результате реализации ПВК по ПОД/ФТ у Общества возникают подозрения, что Клиент совершает действия в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
• выявление информации о том, что Клиент состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансере и имеет в момент рассмотрения заявления-анкеты на предоставление займа пристрастие к наркотикам, алкоголю;
• возникновение подозрений, что у Клиента имеются намерения использования средств займа на осуществление операций с денежными средствами или иным имуществом в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
• при выявлении Обществом несоответствия жилого помещения требованиям, предъявляемым к жилому помещению;
• отсутствие факта улучшения жилищных условий для Клиента и членов его семьи в результате совершения сделки;
• отсутствие средств на счете по сертификату МСК, а так же отсутствие иных средств и доходов, достаточных для погашения займа.
Глава 5. Порядок заключения договора целевого займа
5.1. Сотрудник на основании принятого решения о выдаче целевого займа готовит Договор целевого займа.
5.2. Заемщик, держатель государственного сертификата, открывает расчетный счет, платежную карту для перечисления средств по Договору целевого займа.
5.3. Заемщик (и Созаемщик) приглашается в офис Общества для подписания Договора целевого займа.
5.4. Заемщик (и Созаемщик) ознакамливается с Общими и Индивидуальными условиями Договора целевого займа, в том числе с Полной стоимостью займа, рассчитанной в порядке, установленном федеральным законодательством.
5.5. Индивидуальные условия Договора целевого займа определены в части I настоящего Договора в виде таблицы в соответствии с Указанием Банка России № 3240-У от 23.04.2014 г.
5.6. Общие условия Договора целевого займа определены в действующей редакции «Общие условия договора целевого займа», утвержденные Генеральным директором ООО «ФИНЭКО».
5.7. К Общим условия Договора целевого займа применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации - «Договор присоединения».
5.8. Расчет Полной стоимости займа осуществляется по формуле:
ПСК = i x ЧБП x 100,
где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;
i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:
где ДПķ - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";
qk - количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);
e - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
m - количество денежных потоков (платежей);
i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Базовым периодом по договору займа признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору целевого займа. Если в графике платежей по договору целевого займа отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору целевого займа более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору целевого займа отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости займа продолжительность всех месяцев признается равной.
В расчет Полной стоимости займа включены: платежи по погашению задолженности по займу, платежи по уплате процентов за пользование займом, платеж по договору об открытии платежной карты для зачисления займа(при его наличии). Платежи Заемщика, величина и/или сроки уплаты которых зависят от решения Заемщика и/или варианта его поведения (Неустойки), не включены в расчет Полной стоимости займа.
5.9. В расчет полной стоимости займа в денежном выражении включены: платежи по уплате процентов за пользование займом, платеж по договору об открытии платежных карт для зачисления займа (при его наличии).
5.10. Примерный размер среднемесячного платежа Заемщика по договору рассчитывается как отношение суммы платежей Заемщика (платежи по погашению задолженности по займу, платежи по уплате процентов за пользование займом, платеж по договору об открытии платежных карт для зачисления займа (при его наличии) к количеству полных месяцев, в течении которых действует договор целевого займа.
5.11. Договор целевого займа подписывается исключительно Заемщиком (и Созаемщиком), а не третьим лицом, действующим на основании доверенности, выданной Заемщиком.
5.12. Договор целевого займа подписывается в двух экземплярах имеющих равную юридическую силу, один - для Заемщика второй - для Займодавца.
5.13. Сумма займа по Договору целевого займа предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на расчетный счет держателя Государственного сертификата на материнский (семейный) капитал.
5.14. При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что заемные средства не будут возвращены Заемщиком в установленные Договором сроки, Займодавец вправе отказаться от обязанности выдать займ полностью или частично. В остальных случаях односторонний отказ от исполнения Договора целевого займа полностью или частично не допускается.
5.15. Заемщик в праве отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом Займодавца за 1 (один) день до момента получения займа.
5.16. При получении займа по программе «Займа Семейный» Продавец и Покупатель (Заемщик) сдают пакет необходимых документов и договор купли-продажи в Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, производят предварительные денежные расчеты за счет личных денежных средств.
5.17. При получении займа по программе «Займа Семейный+» Займодавец и Заемщик сдают пакет необходимых документов в Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, для регистрации Договора ипотеки (залога) земельного участка.
5.18. После государственной регистрации документов указанных в п.п. 5.16, 5.17 в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Заемщик (и Созаемщик) обращаются в офис Общества и предоставляют:
5.18.1. оригиналы документов, указанных в Правилах подачи заявления о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала, утвержденных Приказом от 26 декабря 2008 г. № 779н, и Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» (в том числе, при необходимости, и нотариальное обязательство о выделении долей в приобретенном объекте недвижимости всем членам семьи);
5.18.2. при предоставлении займа на приобретение жилого помещения:
- оригинал Договора купли-продажи предмета залога, содержащего штамп регистрационной надписи о государственной регистрации права собственности и штамп регистрационной надписи о государственной регистрации ипотеки в силу закона, заверенные подписью регистратора и гербовой печатью;
- оригинал Выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, удостоверяющей проведенную государственную регистрацию права собственности Заемщика на предмет залога, содержащего сведения о собственниках, видах собственности, регистрации обременения на предмет залога в виде ипотеки (залога) в пользу Заимодавца (без технических ошибок).
5.18.3. при предоставлении займа на строительство жилого помещения по Договорам инвестирования строительства объекта недвижимости (договора участия в долевом строительстве Объекта недвижимости или договора уступки права требования по договору участия в долевом строительстве Объекта недвижимости):
- заключенный (зарегистрированный) в установленном действующим законодательством порядке Договор-основания инвестирования строительства объекта недвижимости (договор участия в долевом строительстве Объекта недвижимости или договор уступки права требования по договору участия в долевом строительстве Объекта недвижимости).
5.18.4. при предоставлении займа на приобретение комнаты (доли) в квартире, в которой все остальные комнаты (доли) находятся в собственности Заемщика:
- оригинал Договора купли-продажи предмета залога, содержащего штамп регистрационной надписи о государственной регистрации права собственности и штамп регистрационной надписи о государственной регистрации ипотеки в силу закона, заверенные подписью регистратора и гербовой печатью;
- оригинал Выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, удостоверяющей проведенную государственную регистрацию права собственности Заемщика на предмет залога, содержащего сведения о собственниках, видах собственности, регистрации обременения на предмет залога в виде ипотеки (залога) в пользу Заимодавца (без технических ошибок).
- оригинал Договора залога, содержащего штамп регистрационной надписи о государственной регистрации ипотеки.
5.18.5. при предоставлении займа на строительство индивидуального жилого дома:
- оригинал Договора ипотеки (залога), содержащего штамп регистрационной надписи о государственной регистрации ипотеки.
5.19. Погашение (уплата) процентов за пользование заемными средствами производится Заемщиком в день перечисления суммы займа, путем внесения наличных денежных средств в кассу Займодавца.
5.20. Заемщик осуществляет погашение основной суммы займа за счет средств Материнского (семейного) капитала, предоставленного на основании Федерального закона № 256-ФЗ от29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», и/или за счет собственных средств в соответствии с Графиком платежей (Приложении № 1 к Договору целевого займа), подписываемым Сторонами в день перечисления суммы займа, и являющимся неотъемлемой частью Договора целевого займа.
5.21. Заимодавцу предоставляется право осуществления контроля за целевым использованием займа, а Заемщик обязуется обеспечить возможность осуществления такого контроля.
5.21.1. Денежные средства, предоставленные по Договору займа, передаются Продавцу в течение 10 (Десяти) рабочих дней с момента государственной регистрации права собственности Заемщика и получения Выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, удостоверяющей проведенную государственную регистрацию права собственности Заемщика на объект недвижимости для полного расчета за объект недвижимости. Передача денежных средств осуществляется в присутствии представителя Заимодавца и подтверждается документально (расписки, квитанции и др.).
5.21.2. В срок указанный в п. 18 Индивидуальных условиях Договора целевого займа Заемщик обязуется предоставить Заимодавцу документы (квитанции, расписки), подтверждающие целевое использование заемных средств.
5.21.3. При отказе Заемщика от включения в договор займа условий об обязанности представлять документы и осуществлять контроль за целевым использованием займа, Заимодавец отказывает Заемщику в заключении Договора целевого займа.
5.22. В целях погашения основной суммы займа Заемщик в течение 7 (Семи) рабочих дней с момента государственной регистрации права собственности на имущество направляет заявление о распоряжении средствами МСК на улучшение жилищных условий в территориальный орган Пенсионного фонда РФ. Заявление направляется с предъявлением документов, указанных в Правилах подачи заявления о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала, утвержденных Приказом от 26 декабря 2008 г. № 779н, и Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».
5.23. После исполнения сторонами своих обязательств и по истечении срока действия договора займа на основании совместного заявления Заемщика (Залогодателя) и Займодавца (Залогодержателя) погашается регистрационная запись об ипотеке в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав.
5.24. В случае несвоевременного исполнения Заемщиком своих обязательств по договору (погашения суммы основного долга и процентов), Заимодавец вправе начислить и предъявить к оплате Заемщику пени в размере 0,06 (ноль целых шесть тысячных) % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начиная с даты, следующей за наступлением срока уплаты указанного платежа и по день фактического погашения задолженности включительно.
5.25. Уплата пени не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по возврату займа и оплате процентов за пользование займом.
5.26. Условия Договора займа могут быть изменены только по соглашению сторон. Все дополнения и изменения к Договору займа должны совершаться в письменной форме и подписываться двумя сторонами, за исключением случаев, предусмотренных Договором займа.
5.27. При возникновении разногласий между Займодавцем и Заемщиком по вопросам исполнения Договора целевого займа стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров.
5.28. Все споры, по которым не достигнута договоренность, будут рассматриваться в соответствии с законодательством по месту нахождения Займодавца.
Глава 6. Заключительные положения
6.1. Общество имеет право в любой момент времени осуществлять внесение поправок и/или изменений в настоящие Правила.
6.2. Настоящие Правила, а также изменения и поправки в настоящие Правила утверждаются приказом Генерального директора Общества и подлежат обязательному размещению в сети Интернет для ознакомления всех заинтересованных лиц, а также действующих Заемщиков Общества.